Como escolher um bom seguro de vida?

Uma questão recorrente é: porque é conveniente ter seguro de vida? Este tipo de apólice é um investimento para o futuro e há vários benefícios em subscrever um seguro de vida.

Procura o melhor seguro de vida com todas as coberturas necessárias? Dizemos-lhe como escolher e como se relaciona com os empréstimos hipotecários.

O que é o seguro de vida?

A vida tem muitas vezes belas surpresas, mas temos de estar preparados para tudo. Embora surjam por vezes acontecimentos imprevistos, podemos sempre preparar-nos a tempo. O seguro de vida é um plano de apoio que lhe permite viver com paz de espírito hoje, sabendo que a sua família pode ser remunerada se algo lhe acontecer no futuro.

Atualmente, as seguradoras oferecem diferentes tipos de cobertura para que possa escolher o que é melhor para si e para a sua família. Estas opções significam que cada indivíduo pode definir que custo é acessível para ele dada a sua situação actual e que benefícios são importantes para ele. Por conseguinte, é sempre possível acrescentar cobertura adicional à apólice para cobrir mais situações possíveis e, assim, acrescentar tranquilidade.

Cobertura do seguro de vida

A cobertura varia conforme o tipo de seguro de vida contratado, já que nem todas as coberturas estarão incluídas num seguro de vida básico.

De modo geral, a cobertura do seguro de vida pode abranger:

• Morte por causas naturais ou acidentais (alguns seguros de vida consideram o suicídio como morte “acidental”)
• Invalidez absoluta ou total por acidente
• Invalidez definitiva para a profissão
• Doenças graves (se a apólice a estipula, pode incluir uma segunda opinião médica paga pelo seguro de vida)
• Pagamentos das despesas relativas ao funeral

É óbvio que nenhum de nós quer ter de recorrer ao seguro de vida, apesar de estarmos todos sujeitos a acidentes. Por essa razão, é importante conhecer bem a sua apólice e compreender como ela funciona. Além disso, é também importante que o nosso beneficiário saiba quais são os seus direitos e como obter o benefício.

Como subscrever o melhor seguro de vida

O melhor seguro de vida será sempre o que melhor se adapta a si e às necessidades da sua família. Para saber qual é o melhor seguro de vida para si, é fundamental que primeiro se concentre no assunto e saiba tudo sobre seguros de vida. Uma vez envolvido no assunto, pode comparar opções e escolher a que melhor se adapta à sua estrutura familiar.

• Deve sempre analisar a sua situação pessoal, económica e familiar de uma forma real e objetiva. Como tal, é conveniente ter em conta as diferentes necessidades e situações particulares ou familiares que possa ter, visto que existem factores que só podem ser analisados em família.
• A sua idade, a sua situação familiar, o seu estado de saúde, a sua profissão, as suas dívidas, o risco de acidentes, o uso de uma mota, a prática de um desporto ou passatempo de risco. Estes são aspectos que influenciarão a sua decisão, inclinando as suas preferências para um ou outro tipo de acordo.
• O preço do seguro de vida e as suas coberturas e o serviço a receber são fatores importantes a considerar.
• Gestão subsequente: a gestão de uma apólice de seguro de vida é importante. Desde procedimentos, dúvidas e consultas até à gestão de reclamações, o ideal é conseguir unificar tudo na mesma pessoa e, assim, evitar muitas dores de cabeça.
• Revisão de opções: considere o historial da seguradora, a sua presença na cidade e no país, os preços e a sua força no sector.
• Comparar: muitas vezes quando tomamos a decisão de fazer um seguro somos motivados apenas pelo preço, no entanto, o ideal é fazer uma avaliação das vantagens e desvantagens de cada uma das opções.
• Escolha sabiamente os seus beneficiários: pode escolher mais do que um, ou escolher um beneficiário primário e um secundário. Isto assegurará que haverá sempre alguém da sua família que receberá a indemnização.

Posso subscrever um seguro de vida para crédito habitação?

Embora o seguro de vida para crédito habitação não seja obrigatório, é difícil encontrar um banco que lhe permita escolher. Segundo a lei, o único seguro obrigatório é o seguro de  incêndio, mas o banco pedirá  sempre um seguro de vida para garantir o pagamento da dívida em caso de morte ou invalidez do cliente. Para o cliente, é também uma forma de garantir que a dívida será paga em caso de morte ou incapacidade do proprietário, garantindo assim que a família não perderá a casa.

É importante saber que se o banco lhe oferecer um seguro de vida, seja como condição essencial ou opcional, este seguro deve incluir um conteúdo mínimo e respeitar algumas regras, tais como:

• O contrato de seguro de vida deve começar ao mesmo tempo do que o crédito à habitação e, exceto em caso de sinistro, terminar quando o crédito estiver pago.
• O capital seguro deve ser atualizado à medida que a dívida vai sendo paga, o que tem de se refletir no valor do prémio a pagar.
• A atualização é obrigatória quer o contrato de seguro tenha sido celebrado através do banco ou numa seguradora escolhida pelo cliente.
• Não podem existir cláusulas de penalização caso desista do seguro devido à amortização antecipada.
• O valor do seguro de vida deve ser igual ao capital em dívida (se for inferior, a casa não fica paga em caso de morte ou invalidez)
• Caso exista mais de uma pessoa segura, não pode ser pedido um contrato de seguro de vida por cada um dos mutuários, exceto se os contratos “não desonrem por inteiro os segurados da dívida”.
• O banco deve informar sobre exclusões do contrato de seguro, incluindo doenças e patologias pré-existentes, períodos de carência e consequências jurídicas destas duas condições contratuais.  Também sobre o pagamento dos prémios de seguro e vinculação contratual à anuidade do contrato.
• O cliente deve igualmente ser informado sobre as coberturas e demais requisitos mínimos a que um seguro de vida deve obedecer.
• O contrato de seguro de vida deve ser entregue aos clientes com o contrato de crédito à habitação.

É importante saber que, se já possui um seguro de vida, este pode ser usado como garantia. Por isso, caso esteja a procurar poupar com o seu seguro de vida, verifique as opções que tem ao seu dispor para decidir de forma consciente e informada. É importante estar ciente que o banco nem sempre oferece a opção mais favorável.